給零用錢與理財教育

日前閱報看見標題－「小學教理財‧長大不做月光族 」，心中感受良多。今時今日年輕一輩莫說儲錢買樓，很多人根本就沒有儲錢的習慣，理財觀念也談不上，吃了買了才打量荷包有多少錢。早前港大民意研究計劃訪問506位18歲或以上人士，每月卡數還款額平均佔收入41%，平均最長26個月才還清卡數，欠卡數期間，71%仍進行高消費活動，包括購買智能手機、電腦產品等。


現今年輕人面對的經濟狀況，比起上一代複雜得多，薪酬低、物價貴，加上活在銀行「零存款利息」年代，傳統儲蓄觀念已不足夠，能與金錢打好交道，精明理財，才是生存之道。我們的孩子活在一個和我們小時不一樣的世界，每日或每週發放零用錢只是一個開始，有系統教導認識金融概念及理財知識就更重要。現今不少家庭已意識到金錢教育的重要性，並開始透過定期發放零用錢來灌輸子女理財觀念，但今年商業機構Visa在全球28個地方進行國際理財教育水平調查，香港總排名只排第17位； 父母向子女講解理財觀念的情況，則排名尾7，未如理想。

曾聽過有家長分享一個有趣的經歷：她一直有定期給就讀高小女兒零用錢的習慣，但孩子每周只花小錢在教會奉獻，其餘便全儲存下來。她覺得有點不妥，期望能鼓勵女兒多點消費，不要做守財奴，於是她便間中要求女兒在午餐自行付款，也試過要孩子用儲存的零用錢繳交一些學校費用，但效果看似不太理想，這位媽媽想知道自己的孩子是否有問題？

我相信這位媽媽的擔憂，或許有點過敏，孩子不想消費可能有特別原因，例如仍未遇上心儀的物品，或希望多儲點錢後再消費，事實上，孩子不胡亂花費也值得鼓勵，只是，假若媽媽突然要求女兒自行付款買午餐、或繳交部分學校費用，或會令孩子無所適從，甚至產生疑惑，為何這些理應由父母負責的開支，卻突然要自己分擔，在金錢運用的學習上或會適得其反。

其實，孩子「理財」並不牽涉及甚麼大道理，最重要是透過日常生活細節，在父母引導下慢慢累積經驗，掌握技巧。父母發放零用錢，切忌只著重付鈔，而不加以引導，或「威迫利誘」孩子把全數金錢放入錢罌，藉以培養儲蓄的美德，這等同白白浪費親子理財的好機會。要收到最大效果，父母必須配合一套健全的金錢教育，特別是如何管理和分配有限的金錢，其中可考慮3S法則，即儲蓄(Saving)、消費(Spending) 和分享(Sharing)，鼓勵孩子把零用錢在3S中適當配置。

不少父母擔心過早讓孩子接觸金錢，或會帶來反效果，助長孩子的慾望，於是索性全然放棄發放零用錢，部分則議而不決，決而不行，一直停留在探討階段。零用錢是孩子學習金錢管理的重要一環，特別是幫助他們掌握「金錢有限，必須有效管理」的道理。當然，要學習管理金錢，又怎能空談理論，沒有金錢可用呢？正如學習游泳，也不能單在班房空談理論，在泳池親身實踐也是重要一環。

要知道，若不盡早讓孩子接觸金錢，擁有和管理「自己的錢財」，孩子便失去珍貴的學習機會，更難以明瞭成人世界的理財竅門，這對他們日後金錢消費和運用有深遠的影響。家長們不必過慮，大可透過發放零用錢的金額及發放次數，來作出合適的調節。

經驗告訴我們，從小沒有零用錢的孩子，長大後對金錢概念往往較為模糊，沒有「自己的錢財」的概念，在理財上仍依靠父母安排，日後要獨立處理金錢也困難重重。我相信發放零用錢應該愈早愈好，家長可考慮由小二開始，因為孩子已開始懂得加減乘除的基本數學運算概念，亦認識自己的物質需要（如玩具、零食或圖書等），這正是讓他們實際地開始學習管理金錢和慾望的好時機。

在2010年，英政府向中小學提供指引，建議學校為5至16歲的學童提供理財教育課，包括教導如何儲蓄及做好理財規劃等，英國近年更有聲音要求強制推行，成為必修科。我們期望孩子不止要學好兩文三語，能文能武，也不能忽略一生受用的理財教育，孩子長大後才可以在複雜的金融世界生存，老來邁進人口老化加劇的社會時，不只是為自己好，也可減輕日後社會福利開支。理財教育實為家庭與學校的共同責任。

《聖經》中有不少理財智慧：「貪財是萬惡之根……你們存心不可貪愛錢財，要以自己所有的為足……」實在是一個值得在其中尋寶的地方。香港是個以經濟、物質消費主導生活的城市，管理金錢不單是投資增值，更是好好的運用上帝賜給我們的各種資源；不倚靠無定的錢財為人生的安全感，積存永恆的財寶在天家，才是真正的福氣。（岑牧師）

資料參考：
http://www.mpfinance.com/htm/finance/20121030/Columnist/wm6_wm6a1.htm
http://hk.news.yahoo.com/小學教理財-長大不做月光族-230000284.html